España es un país plagado de autónomos, en la actualidad existen 3,2 millones inscritos en el régimen estatal (RETA). De estos el 52% tienen entre 40 y 52 años, y el 76% cotiza por la base mínima, ¿qué quiere esto decir?
Da pistas claras de que lo más recomendable es recurrir al ahorro privado, ya que, invertir nuestro dinero en uno de estos productos supone obtener como mínimo una rentabilidad superior al 28% cuando lo comparamos con la opción de aumentar al máximo la base de cotización a la seguridad social.
En los foros donde todo el mundo sabe mucho de todo, como por ejemplo los bares, escuchamos decir con frecuencia y de forma muy alegre a algunos autónomos, cuando se están acercando a esa edad en la que ya piensas más en la jubilación que en trabajar, como se han aumentado al máximo su base de cotización sin haber contrastado su información y sin conocer cuál sería la opción más rentable y segura para su futuro.
Una vez llegue la fecha de jubilación ya no hay marcha atrás y si te has equivocado en tus decisiones nadie te va a resarcir de tus errores y además sufrirás los mas que previsibles recortes derivados de los problemas de sostenibilidad del sistema de pensiones, tal y como apuntan todos los informes nacionales e internacionales.
Si a más de la mitad de los autónomos les quedan menos de 20 años de cotización, y este dato lo trasladamos a la población activa, resulta que, dentro de 20 años, o sea en nada de tiempo, la proporción de cotizantes frente a pensionistas será de uno para uno, con lo que la pensión de un jubilado tendrá que salir de lo que cotiza un trabajador. Sin duda una situación insostenible.
Pero volviendo a los datos que conocemos a día de hoy podemos hacer los siguientes cálculos:
La esperanza de vida en España se sitúa en 85 años. Actualmente la base mínima de cotización a la Seguridad Social es de 944,35 €, lo que supone el pago de una cuota mensual de 283,32 €. Si optamos por cotizar por la base máxima, fijada en 4.070 €, la cuota mensual asciende a 1.221,03 €. Si un autónomo de 40 años decidiera cotizar por la base máxima hasta la edad de jubilación (25 años), habría aportado a la Seguridad Social 366.309 €, lo que le daría derecho a la pensión máxima de 2.659,41 € al mes, que con la esperanza media de vida en España de 85 años supondría cobrar durante su jubilación un total de 670.171,74 €
Si por el contrario optara por cotizar por la mínima y destinar esa diferencia de 937,31 € mensuales a un Plan de Ahorro privado, su aportación a la Seguridad Social en esos 25 años sería de 84.990 €. Esto le supondría cobrar la pensión mínima de 642,90 € al mes, que viviendo 85 años supondría cobrar 225.015 €.
Entre tanto ese ahorro privado podría invertirse en una cartera moderada de renta fija y variable al 50%, que históricamente ha conseguido una rentabilidad del 6.73%, según datos propios, con lo que a lo largo de los 25 años habría acumulado 628.146,44 €, sumados a los 225.015 € recibidos de la Seguridad Social representaría un importe total de 853.161,44 €, es decir un 27,3% más que si se hubiese aumentado la cuota de autónomos al máximo.
Esta comparativa está considerada siempre y cuando se llegue vivo a los 85, en caso contrario lo aportado a la Seguridad Social se perdería, en cambio lo aportado al Plan Privado pasaría al patrimonio de los herederos.
Además según Alvaro Menendez, Wealthtech Manager de Fintup, ese largo plazo de 25 años le permitiría al autónomo asumir un mayor porcentaje de renta variable, con lo que la rentabilidad podría subir al 9.12% si tenemos en cuenta el índice de S&P 500 de los últimos 25 años. De ese modo el capital podría ascender a 1.007.793,53 e, que sumados a los 225.015 e de la pensión supondría 1.232.808,52 e, es decir un 84% más que con la base máxima de cotización.
La situación ideal para el autónomo sería que al inicio de su actividad con la cotización a la Seguridad Social comenzase a formalizar su Plan de Ahorro Privado al menos con un 10% de sus ingresos para ir constituyendo su renta de cara a la jubilación de forma desahogada y duradera en el tiempo, de repente y sin darse cuenta se irá encontrando con un patrimonio para la jubilación sin peligro ni sobresaltos y sin estar pendiente de quien va a gobernar y que políticas va a aplicar que puedan lastimar todavía más la situación económico social de España, influenciada por interior ó por políticas exteriores propias ó del resto de países mundiales que tanto afecta al comportamiento del dinero.
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Jose Luis Mañero. Presidente de Engloba.
Creo que hay un error en el planteamiento de esta comparativa, y es que no tiene en cuenta la previsible revalorización de las pensiones durante esos 25 años. Si las pensiones nunca subieran, efectivamente la cantidad a percibir por ese autónomo que cotiza por la base máxima serían 670.171,74 €. Pero si las pensiones suben por ejemplo una media de un 2% anual, la cantidad a percibir serían 1.099.486 € (y eso sin contar lo que siga subiendo luego durante la jubilación).
En primer lugar muchas gracias por su comentario a nuestro post. En efecto no hemos tenido en cuenta la futura revalorización de las pensiones puesto que es un dato futuro e incierto, de la misma forma que no hemos tenido en cuenta la minusvaloración de la misma, debido a la ampliación del periodo de cotización usado para el computo, que ira aumentando progresivamente haciendo que la cantidad a percibir sea cada vez menor. Hemos intentado hacer un calculo con los datos que conocemos en la actualidad para tener una idea aproximada de las cantidades que se percibirán en un futuro.